Les crédits servent à financer les achats de biens et des services par les particuliers surtout pour les grosses dépenses et biens durables (voiture ,…). Il est accordé par les établissements bancaires. On trouve a l’heure actuelle beaucoup de type de crédits servant a financer presque tout ce que l’on veut mais ils se révèlent parfois être à double tranchant.

résumé : évolutions récentes du crédit aux ménages en France ainsi que sa distribution est restéeprincipalement liée à l’évolution de la demande

Le niveau de l’endettement des ménages et l’alourdissement des charges d’emprunts devraient désormais peser plus sensiblement sur la demande de crédits Au plan macroéconomique, le taux d’endettement des ménages, qui s’est sensiblement accru depuis la fin des années quatre-vingt-dix dans un contexte de taux d’intérêt historiquement bas, a atteint, à la fin

du troisième trimestre 2007, 71,6 % de leur revenu disponible brut Outre ce niveau d’endettement inédit, même s’il est encore modéré par rapport à celui enregistré dans d’autres pays industrialisés, d’autres facteurs contribuent à la poursuite du ralentissement de la

distribution de crédits aux ménages :

• le plafonnement de fait de la durée des crédits à

taux fixe , qui représentent environ

90 % des montants octroyés ;

• le moindre recours aux prêts à taux variable,

dont le flux cumulé sur 12 mois est déjà tombé de

34 milliards d’euros en janvier 2007 à 24 milliards

en décembre 2007, évolution logique compte tenu de la

remontée des taux à court terme et de l’aplatissement

de la courbe des taux intervenus depuis deux ans.

source : bulletin de la banque de France n169 janvier 2008

résumé:

Une récente étude, publiée par l’un des leaders français du crédit à la consommation (et corroborée par d’autres études publiées par ses confrères), indique que l’encours de crédit à la consommation par habitant serait de 2 263 € en France, alors qu’il atteindrait en moyenne 2 270 € en Europe et des montants supérieurs à 4 000 € dans les trois pays européens dont la population est la plus endettée (Irlande, Finlande et Royaume-Uni).

A qui s’adressent ce genre d’études, pourquoi sont-elles réalisées par les établissements de crédit eux-mêmes, et surtout, quels messages cherchent-elles à véhiculer ?

Afin de répondre à ces questions, nous devons nous interroger sur la signification de ces statistiques et sur l’objectif poursuivi par les auteurs de telles études. Pour cela, quel intérêt ont les leaders du crédit à la consommation à faire croire que le niveau d’endettement des français est inférieur à celui observé en moyenne dans les pays voisins?

source : moncréditpropre.com

résumé : la réforme se compose de sept points consistant à mieux protéger le consommateur.

Publié le mardi 10 mai 2011 à 10H54

Pour toute demande de crédit supérieure à 1 000 €, le prêteur doit proposer un crédit amortissable classique à la place du crédit renouvelable.

Depuis le 1er mai 2011, la réforme du crédit à la consommation est pleinement en vigueur. Dorénavant mieux encadrée, la protection de l'emprunteur est renforcée.
1- Les crédits d'un montant allant jusqu'à 75 000 €, contre 21 500 € auparavant, bénéficient du dispositif de protection du crédit à la consommation. En revanche, la loi ne s'applique pas aux crédits inférieurs à 200 €, ni aux découverts de moins d'un mois (contre trois mois précédemment).

2- Le prêteur doit mieux expliquer le crédit proposé. Le coût du crédit est illustré dans les publicités par un exemple chiffré standardisé, en plus de la mention du taux du crédit. Le prêteur doit vous fournir, par écrit, une fiche d'information standardisée, avec les caractéristiques du crédit sollicité.

3- La vérification de la solvabilité de l'emprunteur est renforcée
Le prêteur a désormais l'obligation de consulter le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), qui recense les personnes ayant déjà eu des incidents de paiement.
Pour les crédits distribués en magasin ou souscrits à distance (téléphone, internet ou courrier), le prêteur établit, par écrit, une fiche de dialogue avec les informations que vous lui déclarez sur vos revenus, vos charges et vos autres prêts déjà souscrits. Au-delà de 3 000 €, il vous faudra fournir des justificatifs d'identité, de domicile et de revenus.

4- Le recours au crédit renouvelable est plus limité et encadré. En magasin ou pour une souscription à distance (téléphone, Internet ou courrier), pour toute demande de crédit supérieure à 1 000 €, le prêteur doit vous proposer un crédit amortissable classique, généralement moins cher et assorti d'un échéancier de paiement connu à l'avance, à la place du crédit renouvelable.
Les paiements réalisés avec une carte de crédit de magasin sont débités au comptant si vous ne demandez pas expressément à utiliser le crédit renouvelable lié à la carte.

5- La durée de remboursement des crédits renouvelables est strictement fixée.
Chaque échéance doit désormais comprendre un remboursement minimum du capital emprunté. Et la durée de remboursement de ces crédits ne pourra excéder 3 ans pour les montants de moins de 3 000 € et 5 ans pour ceux de plus de 3 000 €.

6- Le délai de rétractation est porté de 7 à 14 jours
À compter de l'acceptation de l'offre de crédit, vous disposez désormais de 14 jours calendaires (intégrant les samedis, dimanches et jours fériés) pour revenir sur votre décision.

7- Le remboursement anticipé du crédit peut être plus coûteux
Dorénavant, vous aurez à payer une indemnité pour le remboursement anticipé d'un prêt personnel ou d'un crédit affecté, s'il porte sur plus de 10 000 €. L'indemnité est de 0,5 % ou de 1 % du capital remboursé par anticipation, selon qu'il vous reste moins ou plus d'un an avant le terme prévu au contrat. Aucun frais n'est dû pour le remboursement anticipé d'un crédit renouvelable.

source : l'union.presse.fr

résumé : Sofinco condamnée de publicité mensongère

La societe de credit a la consommation et de regroupement de pret sofinco a été condamnée pour publicite mensongere par le tribunal d’evry portant sur une carte visa bleue associé à un credit revolving(reserve d’argent) ou un credit renouvelable.L’association UFC-que choisir a été partie civile dans ce proces judiciaire.L’organisme de crédit et de rachat de credit annonçait effectivement un taux d’interet effectif global (TEG, taux d’intérêt réellement appliqué) de 16,58% annuel(/an), dans des publicités diffusées dans la presse ecrite et tele. Le taux d’interet teg était en fait de 20,09% ou 20,68% en fonction des mensualités, selon un document et rapport détaillé de la Direction départementale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DDCCRF).Sofinco et leurs avocats contestent ce jugement et parle d’une simple omission et erreure:la publicité tv de sofinco ne precisait pas que la derniere mensualite du credit était automatiquement reajustee ou renouvellee.

La societe sofinco,dont le siege est à evry(91) a été condamnee à 80 000 euros d’amende.

Ce probleme avec les credits revolvings ou reserve d’argent est assez recurrent avec tous les organismes de credits a la conso…au consommateur de bien lire les contrats de pret et le taux d’interets appliques,frais de dossier,renouvellement automatique des credits…. Selon la banque de france et un rapport du conseil economique et social(ces),les credits permanents font parti de 80 % des dossiers de surendettement deposes aux commissions de surendettement.

Pour toute simulation de rachat de credit a la consommation ou de regroupement de pret en immobilier,en cas de surendettement,un formulaire en haut de cette page est à votre disposition.

source : Ecobank.fr

résumé : Les banquiers français renflouent leurs coffres grâce à de grosses marges sur les prêts à leurs clients et grâce à leur gains sur les marchés financiers.

Les banquiers français ont le sourire. Normal: ils refont déjà des profits. Un an après la chute de Lehman Brothers, qui a failli emporter tout le système bancaire mondial, voilà de nouveau les banques en train de gagner beaucoup d'argent. Pour le seul 3e trimestre 2009, les quatre grands de la finance française que sont BNP Paribas, Crédit agricole, Société générale et BPCE - le dernier-né, le 31 juillet dernier, issu de la fusion entre les Banques populaires et les Caisses d'épargne - ont engrangé 2,5 milliards d'euros de profits. Et un peu plus de 5,3 milliards pour les neuf premiers mois de l'année.

Avec un montant d'encours à fin 2010 de 1.105 Milliards d'Euros, l'Union européenne représente près du quart du marché mondial du crédit à la consommation.

Ces encours demeurent inégalement répartis puisque 5 pays (Royaume-Uni, Allemagne, France, Italie et Espagne) totalisent 76% des encours totaux, ces 5 pays représentant par ailleurs 63% de la population de l'Union européenne.

Fin 2010, l'encours moyen par habitant observé dans l'Union européenne s'élevait à 2.220 Euros, en baisse (-3,1%) par rapport à 2009 (2.290 Euros). Ce repli s'observe dans la quasi-totalité des pays européens. Les disparités sont fortes au sein de l'Union européenne, le niveau d'encours par tête allant de 270 Euros en Lituanie à près de 4.500 Euros en Irlande (bien qu'en forte baisse en 2010 : -17%).

La part des crédits à la consommation dans l'endettement total des ménages est de 17% dans l'Union européenne. Les encours à fin 2010 représentaient 15,4% de la consommation annuelle totale des ménages dans l'UE27, contre 16,4% en 2009...

source : capital

résumé : Les mensualités des prêts peuvent peser lourd sur un budget. Il n'existe pas de solution miracle pour diminuer le nombre de vos crédits. Mais trois techniques peuvent alléger vos mensualités de remboursement.

Négocier l'allongement de la durée de votre ou de vos crédits
Le fait de demander à la banque ou à l'organisme de crédit d'augmenter la durée de remboursement de votre emprunt permet de diminuer les mensualités du prêt. Mais il faut bien comprendre que le montant total des intérêts augmentera lui aussi. N'hésitez cependant pas à demander cet échelonnement à votre organisme de crédit. Celui-ci a tout intérêt à vous aider s'il veut être remboursé.

Rembourser un crédit en priorité
La technique consiste à se défaire en priorité des crédits les plus lourds, à savoir ceux dont les taux d'intérêts sont les plus élevés. Pour cela, il faut concentrer vos capacités de revenu sur un seul et même emprunt afin d'en réduire au mieux la durée. Les autres emprunts peuvent être mis entre parenthèse, grâce à un gel des versements ou à un rééchelonnement de la durée, négociés avec votre banquier.

Le rachat de crédits
L'idée consiste à prendre un nouveau crédit auprès d'un établissement qui remboursera les anciens. Vous concentrerez tous vos crédits en un seul emprunt. Les banques proposent à l'heure actuelle des taux intéressants, variables selon les situations particulières.
En opérant ainsi, vous obtiendrez des intérêts sans doute plus avantageux. De plus, en diminuant le nombre de contrats, le montant total des intérêts sera inférieur aux intérêts d'emprunt des différents contrats précédents. Ce rachat ne portera peut-être que sur une centaine d'euros par mois mais cela aura cependant l'avantage d'alléger vos remboursements.

» La restructuration de patrimoine
Pour éviter tout risque de surendettement, il convient de structurer son patrimoine afin de recourir au crédit dans la limite de 30 % maximum des revenus. Cela doit être une juste pondération. S'il le faut, un débiteur surendetté doit se résigner à vendre le bien qu'il a si chèrement acheté ou revoir les conditions d'emprunt.

source : l'internaute.com 

source:caricatur.com

Si vous envisagiez de faire un rachat de crédit à la consommation, étudiez tout d’abord attentivement les nouvelles règles applicables à vos crédits en cours ainsi qu’à ceux éventuellement souscrit depuis le 1er mai 2011, car les dispositions qui vont s’y appliquer vont impacter votre budget dans le bon sens. Afin d’éviter toute décision hâtive, revoyez les différents points listez ci-dessous.

La Loi dite Lagarde sur les crédits à la consommation ainsi que certains rachats de crédit vous donne schématiquement un meilleur droit à l’information, oblige les banques à plus de transparence quant à leurs offres de crédit et permette d’obtenir une protection juridique de meilleure qualité dans le cas d’un crédit permanent. Focus dans le détail. Résumer tous les points d’une Loi n’est jamais chose aisée. Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des points essentiels à vérifier ou à noter relativement aux crédits à la consommation.

• Les publicités des crédits en question doivent comporter plus de menstions légales : capacité de remboursement, durée maximale du crédit et surtout prix de l’assurance facultative doivent clairement apparaitre. Vérifiez par exemple que le coût de l’assurance s’ajoute à la mensualité du prêt et n’est pas cumulé. Les deux doivent désormais être bien scindés.
• Vérifiez aussi que le TAEG inclut bien tous les frais hormis l’assurance de prêt que vous pouvez souscrire ailleurs sans que le taux de l’offre ne soit modifié afin d’établir des comparatifs précis et cohérents.
• L’offre que vous étudiez soit systématiquement comprendre un exemple de calcul afin de faire nettement ressortir un taux nominal ainsi qu’un TAEG lisibles.
• Vérifiez que la fameuse fiche de dialogue vous a bien été fournie dans le cadre de l’offre de prêt
• L’offre de prêt en question doit faire apparaitre le délai de rétractation de 14 jours.
• vérifiez bien que le vendeur du produit vous propose bien le choix entre revolving et crédit amortissable traditionnel
• L’offre préalable de crédit qui vous a été faite doit être obligatoirement maintenue pendant 15 jours.
• vérifiez bien que toutes les modularités définies par la Loi Lagarde figurent dans les offres : pénalités de remboursement plus faibles, remboursement plus rapide du capital, durée de remboursement limitée à 36 et 60 mois selon le montant (plus ou moins de 3 000 €uros)
• Vous devez recevoir en cas de souscription un relevé mensuel faisant état des possibilités de remboursement qui s’offrent à vous.
• N’oubliez pas que vous avez aussi désormais le droit de refuser toute modification contractuelle tous les ans trois mois avant la date de renouvellement.

source : bcfinance.fr